Finanční poradci dnes umí klientům sestavit plán, který kombinuje penzijní spoření, životní pojištění, ETF fondy i stavební spoření. Přesto v něm chybí jedno zásadní aktivum — nemovitost, ve které klient bydlí. A právě ta tvoří u většiny českých seniorů drtivou většinu jejich majetku.
Paradox bohatých vlastníků s prázdnou peněženkou
Česká republika patří k zemím s nejvyšším podílem vlastnického bydlení v Evropě. Přes 78 % domácností vlastní nemovitost, ve které žije. U seniorů nad 65 let je toto číslo ještě vyšší.
Statistiky přitom ukazují alarmující nerovnováhu:
- 87 % majetku českých seniorů tvoří hodnota nemovitosti
- Medián hotovostních úspor činí pouhých 150 000 Kč
- Průměrný starobní důchod dosahuje přibližně 20 700 Kč měsíčně
Vzniká tak paradox, kterému se v zahraničí říká asset-rich, cash-poor — klient vlastní majetek za miliony korun, ale jeho měsíční příjem sotva pokryje základní výdaje. Průměrný nájem v Česku přitom atakuje hranici 18 500 Kč, což znamená, že důchod by na samotné bydlení v nájmu nestačil.
Vlastníci mají obrovskou výhodu — neplatí nájem. Ale co rekonstrukce, zdravotní péče, pomoc dětem s hypotékou nebo prostě důstojný život v důchodu?
Nemovitost jako součást finančního plánu
Každý kvalitní finanční plán pracuje s příjmy, výdaji a aktivy klienta. Nemovitost je přitom zpravidla největším aktivem — jenže v tradičním poradenství zůstává „zamčená". Poradce ji vidí v majetkové bilanci, ale nemá nástroj, jak ji pro klienta zpeněžit, aniž by se musel odstěhovat.
Právě tady vstupuje do hry důchod z bydlení — zpětný odkup nemovitosti s doživotním právem bydlení. Klient nemovitost prodá společnosti HomeGrif, získá peníze a zůstává ve svém domově. Nevzniká žádný závazek, žádné úroky, žádné splátky. Jde o prodej, nikoli o finanční produkt.
Tři způsoby výplaty
HomeGrif nabízí flexibilní varianty, které poradce může přizpůsobit situaci klienta:
- Měsíční renta — pravidelný příjem 5 000–25 000 Kč měsíčně, který doplní státní penzi
- Jednorázová výplata — pro konkrétní potřebu (rekonstrukce, pomoc rodině, splacení závazků)
- Kombinace — část jednorázově, zbytek jako měsíční rentu
Volba závisí na potřebách klienta. Poradce tak získává další nástroj v portfoliu řešení.
Srovnání nástrojů finančního plánování
Jak důchod z bydlení zapadá vedle tradičních produktů? Následující tabulka ukazuje klíčové rozdíly:
| Nástroj | Typ příjmu | Vstupní požadavek | Riziko | Vhodný věk |
|---|---|---|---|---|
| Státní penze | Měsíční, garantovaný | Odpracované roky | Politické (reforma) | 65+ |
| DPS (III. pilíř) | Jednorázový / renta | Pravidelné vklady | Nízké | 60+ |
| Životní pojištění | Jednorázový | Pravidelné pojistné | Nízké–střední | 60+ |
| ETF / investice | Variabilní | Kapitál | Tržní | Kdykoli |
| Důchod z bydlení | Měsíční / jednorázový | Vlastnictví nemovitosti | Žádné zadlužení | 50+ |
Klíčový rozdíl: zatímco DPS, pojištění i investice vyžadují, aby klient během aktivního života pravidelně odkládal peníze, důchod z bydlení pracuje s hodnotou, kterou klient již vlastní. Pro klienty, kteří celý život spláceli nemovitost místo investování, je to často jediný způsob, jak výrazně navýšit příjem v důchodu.
Praktický příklad: paní Horáková, 68 let
Paní Horáková vlastní byt v Brně v hodnotě 4 500 000 Kč. Její měsíční důchod činí 19 800 Kč. Na doplňkovém penzijním spoření má 180 000 Kč. Potřebuje novou kuchyň, ráda by pomohla dceři se zálohou na byt a chce si udržet kvalitní život.
S důchodem z bydlení od HomeGrif může získat kombinovanou výplatu:
- Jednorázově 300 000 Kč na rekonstrukci kuchyně a pomoc dceři
- Měsíční rentu přibližně 8 000 Kč, která zvýší její příjem na téměř 28 000 Kč
Přitom zůstává ve svém bytě s právně garantovaným doživotním bydlením zapsaným v katastru nemovitostí.
Proč by poradci měli důchod z bydlení znát
Pro finanční poradce a wealth advisory představuje důchod z bydlení odpověď na otázku, kterou klienti pokládají stále častěji: „Mám dům za pět milionů, ale na účtu skoro nic. Co s tím?"
Dosud byla odpověď omezená — prodat a přestěhovat se, vzít si zajištěný produkt, nebo prostě šetřit. Důchod z bydlení přidává čtvrtou možnost, která zachovává to nejdůležitější: klient zůstává doma.
Pro poradce pracující s klienty nad 50 let to znamená:
- Rozšíření portfolia řešení o nástroj pro největší aktivum klienta
- Přirozené navázání na diskusi o penzijním plánování
- Konkrétní odpověď na problém nelikvidního majetku
- Žádný konflikt s existujícími produkty — důchod z bydlení je doplňuje, nenahrazuje
Spočítejte to svým klientům
Každá nemovitost a každý klient je jiný. Naše kalkulačka vám během minuty ukáže orientační výši měsíční renty nebo jednorázové výplaty na základě hodnoty nemovitosti a věku klienta.
Vyzkoušejte ji a zjistěte, kolik může důchod z bydlení přinést vašim klientům — bez závazků, bez zadlužení a bez nutnosti se stěhovat.
Chcete vidět, jak se renta z nemovitosti srovnává s jinými řešeními? Podívejte se na kompletní srovnání alternativ.
