FINEMO renta z nemovitosti — nezávislé srovnání
FINEMO a HomeGrif jsou dva zcela odlišné produkty, i když oba umožňují seniorům získat peníze z nemovitosti a přitom v ní bydlet dál. FINEMO nabízí úvěr s 9,9% úrokem. HomeGrif nabízí odkup hodnoty bez dluhu. V tomto článku srovnáváme oba produkty objektivně — s konkrétními čísly.
FINEMO — co nabízí
FINEMO (provozovatel webu rentaznemovitosti.cz) nabízí produkt nazývaný „zpětná hypotéka":
- Typ produktu: Zajištěný spotřebitelský úvěr
- Úroková sazba: 9,9 % ročně
- Minimální věk: 60 let
- Výplata: Jednorázová (příp. pravidelná)
- Splacení: Z prodeje nemovitosti po smrti klienta
- Regulace: Licence ČNB jako poskytovatel spotřebitelského úvěru
Co to znamená v praxi
FINEMO vám půjčí peníze oproti hodnotě nemovitosti. Vy neplatíte žádné splátky — ale dluh roste o úroky (9,9 % ročně). Po vaší smrti se nemovitost prodá a z výtěžku se splatí nahromaděný dluh. Zbytek (pokud nějaký je) dostanou dědicové.
HomeGrif — co nabízí
HomeGrif funguje na zcela jiném principu — odkup hodnoty nemovitosti:
- Typ produktu: Odkup s právem dožití (prodej hodnoty)
- Úroky: Žádné — nevzniká dluh
- Minimální věk: 50 let
- Výplata: Doživotní měsíční renta, jednorázová, nebo kombinace
- Právo dožití: Věcné břemeno zapsané v katastru
- Ochrana dědiců: Earlypass (prvních 5 let)
Co to znamená v praxi
HomeGrif od vás odkoupí podíl hodnoty nemovitosti. Vy dostáváte peníze (rentu nebo jednorázovou výplatu) a zůstáváte bydlet. Žádný dluh nevzniká — nepůjčujete si, prodáváte hodnotu.
Srovnání parametrů
| Parametr | FINEMO | HomeGrif |
|---|---|---|
| Princip | Úvěr (dluh) | Odkup hodnoty (prodej) |
| Úroková sazba | 9,9 % ročně | Žádná |
| Vzniká dluh | Ano — roste o úroky | Ne |
| Minimální věk | 60 | 50 |
| Měsíční renta | Ne (jednorázová výplata) | Ano — doživotní |
| Právo dožití | Zástavní právo | Věcné břemeno v katastru |
| Ochrana dědiců | Zbytek po splacení dluhu | Earlypass (5 let) |
| Riziko překročení hodnoty | Ano | Ne |
| Regulace | ČNB licence | Občanský zákoník |
Konkrétní příklad: 70letý klient, byt 4 mil. Kč
Varianta FINEMO
Výplata: 1 000 000 Kč jednorázově (25 % hodnoty bytu)
| Rok | Věk | Dluh (9,9 % ročně) | Hodnota bytu* | Zůstatek pro dědice |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 70 | 1 000 000 Kč | 4 000 000 Kč | 3 000 000 Kč |
| 5 | 75 | 1 604 000 Kč | 4 420 000 Kč | 2 816 000 Kč |
| 10 | 80 | 2 573 000 Kč | 4 884 000 Kč | 2 311 000 Kč |
| 15 | 85 | 4 126 000 Kč | 5 397 000 Kč | 1 271 000 Kč |
| 20 | 90 | 6 617 000 Kč | 5 967 000 Kč | -650 000 Kč |
*Předpoklad: růst ceny nemovitosti 2 % ročně
Po 20 letech dluh překročí hodnotu nemovitosti. Dědicové nedostanou nic.
Varianta HomeGrif
Odkup: 75 % hodnoty, kombinovaná výplata (33 % jednorázově + měsíční renta)
| Parametr | Hodnota |
|---|---|
| Jednorázová výplata | ~990 000 Kč |
| Měsíční renta | ~8 000 Kč doživotně |
| Celkem za 10 let | 990 000 + 960 000 = 1 950 000 Kč |
| Celkem za 15 let | 990 000 + 1 440 000 = 2 430 000 Kč |
| Celkem za 20 let | 990 000 + 1 920 000 = 2 910 000 Kč |
| Dluh | 0 Kč (žádný) |
Klíčový rozdíl: U HomeGrif klient dostane za 20 let celkem 2,91 mil. Kč bez jakéhokoliv dluhu. U FINEMO dostane jednorázově 1 mil. Kč, ale dluh naroste na 6,6 mil. Kč.
Co říká ČNB
Česká národní banka opakovaně upozorňuje na rizika produktů, kde se dluh kumuluje bez splácení. Hlavní rizika:
- Exponenciální růst dluhu — úroky z úroků
- Klient nemusí rozumět celkovým nákladům úvěru
- Omezené možnosti odchodu — předčasné splacení může být nákladné
Kdy zvolit FINEMO
FINEMO může být vhodný, pokud:
- Potřebujete jednorázovou výplatu a neplánujete žít déle než 10 let
- Je vám nad 60 let a preferujete regulovaný úvěr
- Nechcete definitivně přenést vlastnictví
Kdy zvolit HomeGrif
HomeGrif je vhodnější, pokud:
- Chcete pravidelný měsíční příjem (doživotní rentu)
- Nechcete vytvářet žádný dluh
- Je vám 50+ (FINEMO vyžaduje min. 60)
- Chcete ochranu dědiců (Earlypass)
- Preferujete fixní podmínky bez rizika růstu dluhu
Orientační výpočet
Zajímá vás, kolik byste mohli dostávat s HomeGrif? Vyzkoušejte kalkulačku — anonymně a nezávazně.
Další čtení:
