Všechny možnosti důchodu z nemovitosti v Česku 2026
Vlastníte splacenou nemovitost. Důchod vám nestačí. Jak z nemovitosti získat peníze, aniž byste se museli stěhovat? V roce 2026 existuje v Česku šest reálných možností. Každá má jiné podmínky, rizika a výnosy. Toto je kompletní, objektivní průvodce.
Přehledová tabulka: všechny možnosti na jednom místě
| Parametr | HomeGrif | FINEMO | NaVykup | MAXIHYPO | Prodej bytu | Pronájem pokoje |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Princip | Odkup hodnoty | Úvěr (dluh) | Prodej + leasing | Úvěr (dluh) | Prodej | Pronájem části |
| Zůstáváte doma | Ano (doživotně) | Ano | Ano (nájem) | Ano | Ne | Ano |
| Měsíční příjem | Doživotní renta | Možný | Ne (platíte nájem) | Ne | Jednorázový | 5–10 tis. Kč |
| Vzniká dluh | Ne | Ano (9,9 %) | Ne | Ano (~8,5 %) | Ne | Ne |
| Max. výplata | 75 % hodnoty | 10–50 % | 50–90 % | 50 % | 100 % | — |
| Právní ochrana | Věcné břemeno | Zástavní právo | Nájemní smlouva | Zástavní právo | Žádná | Žádná |
| Ochrana dědiců | Earlypass (5 let) | Riziko dluhu | Žádná | Riziko dluhu | Byt prodán | Byt zachován |
| Min. věk | 50 | 60 | Žádný | Neuvedeno | Žádný | Žádný |
| Kalkulačka | Ano | Ne | Ne | Ne | — | — |
| Regulace | Obč. zákoník | ČNB licence | Není fin. produkt | ČNB licence | — | — |
1. HomeGrif — odkup hodnoty s doživotní rentou
Jak to funguje: Klient prodá podíl hodnoty nemovitosti (až 75 %). Dostává doživotní rentu, jednorázovou výplatu, nebo kombinaci. Zůstává bydlet doma s věcným břemenem v katastru. Žádný dluh nevzniká.
Pro koho: Vlastníci 50+ se splacenou nemovitostí, kteří chtějí pravidelný příjem bez dluhu.
Klíčová výhoda: Jediný produkt na českém trhu, kde klient dostává doživotní měsíční rentu a nevzniká žádný dluh. Veřejná kalkulačka s okamžitým výpočtem.
Podrobněji: Co je HomeGrif a jak se liší od hypotéky
2. FINEMO — zpětná hypotéka (úvěr s 9,9 %)
Jak to funguje: Klient si půjčí oproti hodnotě nemovitosti (10–50 % dle věku). Úroky 9,9 % se kumulují. Po smrti se byt prodá a z výtěžku se splatí dluh. Zbytek (pokud nějaký) dostanou dědicové.
Pro koho: Senioři 60+, kteří preferují regulovaný úvěrový produkt a nechtějí přenášet vlastnictví.
Hlavní riziko: Dluhová spirála — při 9,9 % ročně se 1 mil. Kč za 15 let změní na 4,1 mil. Kč. Dle dTest: 237 000 Kč se za 18 let změní na 1 445 000 Kč.
Podrobněji: FINEMO renta z nemovitosti — nezávislé srovnání
3. NaVykup — zpětný leasing nemovitosti
Jak to funguje: Klient prodá byt (50–90 % hodnoty) a pronajme si ho zpět. Dostane jednorázovou částku, ale následně platí nájem novému vlastníkovi. Možnost zpětného odkupu za původní cenu.
Pro koho: Lidé ve finanční tísni (exekuce, dluhy), kteří potřebují rychle peníze.
Hlavní riziko: Klient platí nájem a nemá věcné břemeno dožití — jen nájemní smlouvu. Nový vlastník může nájem zvýšit.
Podrobněji: NaVykup zpětný leasing — nezávislé srovnání
4. MAXIHYPO — nebankovní reverzní hypotéka
Jak to funguje: Klient si půjčí až 50 % hodnoty nemovitosti. Úroková sazba není veřejně uvedena (~8,5 % dle dTest). Dluh se kumuluje, splatí se z prodeje po smrti.
Pro koho: Senioři, kteří chtějí úvěrový produkt od ČNB-regulovaného zprostředkovatele.
Hlavní riziko: Minimální transparentnost — žádná kalkulačka, žádné příklady výpočtu. Generický broker, ne specialista na seniorské produkty.
Podrobněji: MAXIHYPO reverzní hypotéka — nezávislé srovnání
5. Prodej bytu a nájem
Jak to funguje: Klasický prodej nemovitosti na trhu. Klient dostane 100 % hodnoty (minus transakční náklady ~5 %), ale musí se stěhovat a hledat nájem.
Pro koho: Ti, kdo jsou ochotni se stěhovat a chtějí maximální jednorázovou částku.
Hlavní riziko: Ztráta domova. Transakční náklady (realitka, daň, stěhování). V Praze nájem 2+kk stojí 22 000+ Kč/měsíc — za 15 let to je 4 mil. Kč.
6. Pronájem pokoje
Jak to funguje: Klient pronajme volný pokoj ve svém bytě cizí osobě. Příjem 5 000–10 000 Kč měsíčně.
Pro koho: Ti, kdo mají volný pokoj a nevadí jim sdílet domácnost.
Hlavní riziko: Nízký příjem, ztráta soukromí, nutnost sdílet domácnost s cizí osobou. Pro většinu lidí 50+ nepřijatelný kompromis.
Rozhodovací strom: která varianta je pro vás
Chcete pravidelný měsíční příjem?
- Ano → HomeGrif (doživotní renta)
- Ne, jednorázovou částku → NaVykup (50–90 %), FINEMO (10–50 %) nebo prodej (100 %)
Jste ochotni vytvořit dluh?
- Ne → HomeGrif, NaVykup, prodej, pronájem pokoje
- Ano → FINEMO, MAXIHYPO
Jak důležitá je právní ochrana bydlení?
- Maximální → HomeGrif (věcné břemeno v katastru)
- Zákonná → NaVykup (nájemní smlouva), FINEMO (zástavní právo)
- Žádná → Prodej, pronájem pokoje
Chcete něco zanechat dědicům?
- Ano, s ochranou → HomeGrif (Earlypass 5 let)
- Ano, celý byt → Pronájem pokoje, nedělat nic
- Ne → Prodej, NaVykup
Klíč: dluh vs. bezdlužný model
Všechny možnosti se dělí do dvou kategorií:
Dluhové produkty (FINEMO, MAXIHYPO)
- Klient si půjčuje peníze
- Úroky se kumulují (složené úročení)
- Po smrti se byt prodá na splacení dluhu + úroků
- Riziko: dluh může překročit hodnotu nemovitosti
Bezdlužné produkty (HomeGrif, NaVykup, prodej)
- Klient prodává hodnotu nebo nemovitost
- Žádné úroky, žádný dluh
- Podmínky jsou fixní — nezávisí na úrokových sazbách
- HomeGrif navíc nabízí doživotní rentu (jediný na trhu)
Chcete porozumět tomu, jak přesně funguje dluhová spirála u FINEMO? Podívejte se na interaktivní srovnání na stránce Srovnání.
Tržní kontext: proč to řeší miliony Čechů
- Průměrný důchod: 20 700 Kč/měsíc
- Průměrný nájem: 18 540 Kč/měsíc (90 % důchodu)
- Náhradový poměr: 45 % (jeden z nejnižších v EU)
- Vlastnické bydlení: 74,7 % Čechů vlastní nemovitost
- Britský trh equity release: 2,57 mld. GBP/rok (78 mld. Kč)
Více dat v článku Důchod v číslech: kolik chybí české generaci 50+?
Orientační výpočet
Kolik byste mohli dostávat měsíčně s HomeGrif? Vyzkoušejte kalkulačku — nezávazně a anonymně.
Další čtení — podrobná srovnání:
